Кредитный бум и его последствия
По данным ЦБ РФ, общий объём кредитов физлицам в России на январь 2026 года — 35,2 трлн рублей. Средняя закредитованность домохозяйства — 32% от годового дохода. При ключевой ставке 21% стоимость потребительских кредитов достигла 28-35% годовых, то есть рекорд за последнее десятилетие.
При таких ставках кредит в 500 000 руб на 3 года обойдётся в 280 000-350 000 руб переплаты. А если добавить «обязательную» страховку и комиссии, то есть все 400 000.
Пять главных ловушек
- Страховка «в нагрузку» — банк включает страхование жизни (1-3% от суммы ежегодно) в тело кредита. Формально добровольная, но без неё — повышенная ставка. Разрешено отказаться в течение 14 дней (период охлаждения по указанию ЦБ)
- Низкая ставка «от» — в рекламе: «от 12%». В реальности: 28-35% для большинства заёмщиков. Минимальная ставка — для зарплатных клиентов с идеальной историей
- СМС-информирование — 50-99 руб/мес, подключается автоматически. За 3 года: 1 800-3 564 руб
- Штраф за просрочку — 20% годовых от суммы просрочки (максимум по ФЗ-353) + неустойка. Пропустили 2 платежа, то есть банк передаёт дело коллекторам
- Рефинансирование с увеличением срока — ежемесячный платёж снижается, но общая переплата растёт. Кредит на 3 года превращается в 5-летний
Как рассчитать реальную стоимость
ПСК (полная стоимость кредита) — показатель, обязательный к раскрытию по закону. Он включает все платежи: проценты, страховки, комиссии. ПСК указывается на первой странице договора в рамке. Если ПСК >40% — это дорого даже по меркам 2026 года.
Формула ориентировочной переплаты: Переплата = ежемесячный платёж × количество месяцев − сумма кредита. Используйте калькулятор на сайте ЦБ (cbr.ru) или Банки.ру для точного расчёта.
Что делать при просрочке
| Ситуация | Действие | Последствия бездействия |
|---|---|---|
| Задержка 1-5 дней | Внесите платёж немедленно | Пеня, отметка в НБКИ |
| Задержка 30+ дней | Обратитесь в банк за реструктуризацией | Коллекторы, снижение кредитного рейтинга |
| Невозможность платить | Банкротство физлица (при долге >500 000 руб) | Суд, арест имущества |
Реструктуризация — изменение графика платежей по согласию банка. Не путайте с рефинансированием (новый кредит для погашения старого). Реструктуризация не портит кредитную историю так сильно, как просрочка.
Альтернативы банковскому кредиту
- Рассрочка — 0% в магазинах-партнёрах (реально наценку платит продавец)
- Кредитно-потребительские кооперативы (КПК), то есть ставки иногда ниже банковских, но есть свои риски мошенничества
- Микрозаймы: только для экстренных нужд на 1-2 дня. Ставки 300-365% годовых, то есть это ловушка
Правила безопасного кредитования
- Никогда не берите кредит, если ежемесячный платёж >30% вашего дохода
- Всегда считайте ПСК, а не номинальную ставку
- Откажитесь от страховки в 14-дневный период, если она не нужна
- Создайте «подушку» в 3 ежемесячных платежа до оформления кредита
- Сравнивайте предложения минимум 3 банков на Банки.ру или Сравни.ру
