Что такое КПК
Кредитно-потребительский кооператив, то есть добровольное объединение граждан для взаимного кредитования. Пайщики вносят сбережения в фонд кооператива и получают проценты. Другие пайщики берут из этого фонда займы. Банк зарабатывает на марже между привлечением и кредитованием. КПК работает по тому же принципу, но в масштабе своих членов.
В России действует около 1 200 КПК (реестр ЦБ, 2026). Регулирование — ФЗ-190 «О кредитной кооперации». Каждый КПК обязан состоять в СРО (саморегулируемой организации) и формировать компенсационный фонд.
Сравнение с банком
| Параметр | Банк | КПК |
|---|---|---|
| Ставка по вкладам | 18-21% (2026) | 22-28% |
| Ставка по кредитам | 28-35% | 20-30% (для пайщиков) |
| Страхование вкладов | Да (АСВ, до 1,4 млн руб) | Нет (компенсационный фонд СРО) |
| Скорость одобрения | 1-5 дней | 1-3 дня |
| Требования к заёмщику | Жёсткие (скоринг) | Мягче (знают пайщика лично) |
| Регулятор | ЦБ РФ | ЦБ РФ + СРО |
Кому подходит КПК
- Пенсионерам — ставки по сбережениям выше банковских, а пенсию начисляют на счёт КПК
- Малому бизнесу — более гибкие условия займа, отсутствие бюрократии крупных банков
- Жителям малых городов — КПК работает там, где нет банковских отделений
- Тем, кому банк отказал. КПК оценивает заёмщика индивидуально, а не по скорингу
Риски КПК
- Нет страхования АСВ, то есть при банкротстве КПК деньги возвращает компенсационный фонд СРО, но его размер ограничен (5% от объёма привлечённых средств)
- Мошеннические схемы: под видом КПК работают финансовые пирамиды. Обещание доходности >30%, то есть красный флаг
- Недостаток ликвидности — в отличие от банка, КПК не может привлечь средства ЦБ при кассовом разрыве
Как проверить КПК
- Проверьте наличие в реестре ЦБ: cbr.ru → «Реестры» → «Кредитные потребительские кооперативы»
- Проверьте членство в СРО (список на сайте ЦБ)
- Изучите отчётность — КПК обязан публиковать баланс
- Если обещают >28% годовых по сбережениям: это подозрительно
При взвешенном подходе КПК, то есть разумная альтернатива банку. Но вкладывать в кооператив все сбережения, то есть рискованно. Оптимально: основная сумма — на банковском депозите с АСВ, а сверху — 10-20% в надёжном КПК для дополнительной доходности.
Как проверить КПК перед вступлением
Государственный реестр кредитных кооперативов ведёт Банк России (cbr.ru). Если КПК нет в реестре — перед вами нелегальная организация. Дополнительные проверки: членство в саморегулируемой организации (СРО) обязательно с 2011 года; компенсационный фонд СРО должен покрывать обязательства; срок работы — надёжные КПК существуют 5+ лет; размер — от 200 пайщиков (маленькие кооперативы уязвимее).
Красные флаги: гарантированная доходность выше ключевой ставки ЦБ на 5+ процентных пунктов; агрессивная реклама «вложи и приумножь»; невозможность лично посетить офис; отказ показать финансовую отчётность. При обнаружении этих признаков жалуйтесь в Банк России через интернет-приёмную.
