Как банк решает, дать ли кредит
Решение о выдаче кредита принимается в три этапа:
- Скоринг — автоматическая оценка заёмщика по 50-200 параметрам: возраст, доход, стаж, семейное положение, наличие имущества, регион проживания. Скоринговая модель присваивает балл от 0 до 1 000. Порог одобрения — обычно 500-600 баллов
- Проверка кредитной истории — запрос в НБКИ, ОКБ или «Эквифакс». Просрочки >90 дней за последние 3 года — почти гарантированный отказ
- Расчёт DTI (Debt-to-Income), то есть отношение всех ежемесячных платежей по кредитам к доходу. ЦБ рекомендует: DTI ≤50%. Банки обычно одобряют при DTI ≤40%
Формула DTI: DTI = (сумма всех платежей по кредитам / мес) ÷ подтверждённый доход × 100%. Если доход 80 000 руб и платежи 30 000. DTI = 37,5%, приемлемо.
Виды кредитов
| Тип | Ставка (2026) | Срок | Обеспечение |
|---|---|---|---|
| Ипотека | 21-26% | 1-30 лет | Квартира в залоге |
| Автокредит | 22-28% | 1-7 лет | Авто в залоге |
| Потребительский | 25-35% | 1-5 лет | Без залога |
| Кредитная карта | 30-45% | Возобновляемый | Без залога |
| Микрозайм | 100-365% | 1-30 дней | Без залога |
Ипотека, то есть самый дешёвый тип кредита (залог снижает риск банка). Кредитная карта и микрозаймы — самые дорогие. Грейс-период карты (55-100 дней без процентов) работает только при полном погашении к дате — иначе проценты начисляются с момента покупки.
Аннуитет vs дифференцированный
- Аннуитет — равные платежи каждый месяц. Проще планировать бюджет, но переплата больше (проценты «загружены» в начало)
- Дифференцированный: платежи уменьшаются со временем. Первые месяцы, то есть выше, общая переплата: ниже
Пример: кредит 1 млн руб на 3 года под 25%. Аннуитет: переплата 446 000 руб. Дифференцированный: переплата 385 000 руб. Разница: 61 000 руб, то есть стоимость «удобства» равных платежей.
Ваши права по закону
- Досрочное погашение — без штрафов и комиссий (ФЗ-353). Уведомите банк за 30 дней (для потребительских) или 14 дней (для ипотеки)
- Отказ от страховки — в течение 14 дней с возвратом 100% премии
- Получение кредитной истории — 2 раза в год бесплатно через Госуслуги
- Кредитные каникулы: до 6 месяцев при снижении дохода на 30%+ (ФЗ-76)
Перед оформлением кредита изучите типичные ловушки кредитования. А если банк отказал, то есть рассмотрите КПК как альтернативу, но с осторожностью.
Как снизить переплату
Переплата по кредиту зависит от трёх факторов: ставки, срока и типа платежей. Аннуитетные платежи (равные каждый месяц) удобнее для планирования бюджета, но переплата на 10-20% выше, чем при дифференцированных (убывающих). При ипотеке на 20 лет разница достигает 500 000-1 000 000 руб.
Три легальных способа снизить расходы: рефинансирование при снижении ключевой ставки ЦБ на 2+ п.п.; досрочное погашение (по закону банк не может запретить, но проверьте — некоторые считают минимальную сумму); налоговый вычет при ипотеке — до 390 000 руб за проценты + до 260 000 руб за покупку жилья. Итого семья может вернуть до 1 300 000 руб через НДФЛ.
