Зачем нужна подушка
Жизнь непредсказуема: увольнение (среднее время поиска работы в России: 3-4 месяца по данным hh.ru), болезнь (средний больничный: 14 дней, но больничные выплаты покрывают 60-100% зарплаты только при стаже от 8 лет), поломка автомобиля (средний ремонт: 30 000-80 000 руб), ремонт после залива квартиры (100 000-300 000 руб). Без резерва единственный выход — потребительский кредит под 22-30% годовых или микрозайм под 300%+ годовых.
Финансовая подушка — это не инвестиция. Её задача — не приумножить деньги, а быть доступной в любой момент без потерь. Критерии: ликвидность (можно забрать за 1-2 дня), сохранность (не зависит от рынка акций), минимальный доход (хотя бы частично компенсирует инфляцию).
Как рассчитать сумму
Формула: ежемесячные расходы × количество месяцев.
- Минимум (3 месяца). Для тех, кто работает по найму в стабильной отрасли, имеет востребованную профессию. Пример: расходы 60 000 руб/мес → подушка 180 000 руб
- Оптимум (6 месяцев). Для семей с одним кормильцем, ипотекой, маленькими детьми. Расходы 80 000 руб/мес → 480 000 руб
- Максимум (12 месяцев). Для фрилансеров, предпринимателей, людей с нестабильным доходом. Расходы 100 000 руб/мес → 1 200 000 руб
В расходы включайте: аренду/ипотеку, коммунальные, продукты, транспорт, лекарства, страховки, минимальные платежи по кредитам. Не включайте: развлечения, одежду, отпуск — в кризис их можно сократить.
Где хранить
| Инструмент | Доходность | Ликвидность | Риск |
|---|---|---|---|
| Накопительный счёт | 12-18% (2025) | Мгновенная | Минимальный (АСВ до 1,4 млн) |
| Вклад с частичным снятием | 16-20% | Частичная (лимит) | Минимальный |
| ОФЗ (гособлигации) | 14-17% | 1-2 дня (продажа на бирже) | Низкий |
| Наличные | 0% | Мгновенная | Инфляция 8-10%/год |
Оптимальная стратегия: 1/3 на накопительном счёте (мгновенный доступ), 1/3 на вкладе с частичным снятием (выше ставка), 1/3 в коротких ОФЗ (диверсификация от банковского риска).
Как заставить себя копить
Автоматический перевод. Настройте автоплатёж в день зарплаты: 10-20% дохода автоматически уходит на накопительный счёт. Через 2-3 месяца привыкнете жить на оставшуюся сумму. Правило «сначала заплати себе».
Визуализация. Табличка на холодильнике с прогрессом: «Подушка: 120 000 / 480 000 руб (25%)». Психологически проще копить, когда видишь прогресс.
О защите накоплений от мошенников читайте в материале о мошенничестве с банковскими картами. А об инвестициях — в статье о инвестициях для начинающих.
